[3/7] 자동차보험 자기신체사고와 자동차상해, 무엇이 유리할까?

자동차보험에 가입할 때 자기신체사고와 자동차상해 중 하나를 선택해야 하는 경우가 있습니다. 두 담보는 자동차 사고로 운전자 본인이나 보장 대상 가족이 다쳤을 때 보상받기 위한 것이지만, 보험금 산정 방식과 보상 범위에 차이가 있습니다.

 

일반적으로 자동차상해는 자기신체사고보다 보장 범위가 넓고 보험금 산정에서도 유리한 경우가 많습니다. 다만 보험료와 가입금액, 구체적인 지급 조건은 보험사와 약관에 따라 달라집니다.

 

1. 자기신체사고와 자동차상해란?

자기신체사고와 자동차상해는 상대방에게 발생한 손해를 보상하는 대인배상과 달리, 자? 동차 사고로 본인 등이 입은 신체 손해를 보장하는 담보입니다.

• 자기신체사고(자손): 부상 등급별 보험가입금액 한도 등을 적용해 보험금을 지급하는 담보입니다.
• 자동차상해(자상): 자기신체사고를 대신해 선택하는 특약으로, 약관에 정한 기준에 따라 치료비와 휴업손해, 위자료 등 실제 손해를 산정해 보상합니다.

간단한 설명에서 알 수 있듯이 자동차상해의 지급 기준이 자기신체 사고보다 더 확대된 내용입니다. 두 담보는 동시에 가입할 수는 없으며, 둘 중 하나의 담보를 선택해서 가입해야 합니다.

 

자동차상해는 보험업계에서 고보장 자동차보험 개발 경쟁이 시작되었던 1999년 하반기부터 판된 상품으로 판매된 지 27년가량 지났지만, 아직까지 내용을 잘 모르시고 가입하시는 경우가 많이 있습니다. 자동차상해 담보는 보험사별 특별약관으로 운영되어 가입금액 등 세부 보장 조건이 미세하게 차이가 있을 수 있으니 세부 내용을 확인해 보는 것이 좋습니다.

 

 

2. 자기신체사고와 자동차상해 비교

구  분	자기신체사고	자동차상해
보험금 산정	부상 등급별 한도 등을 적용	약관상 손해액 산정 기준 적용
치료비	부상 등급별 가입금액 한도 적용	가입금액 한도 내에서 약관 기준에 따라 보상
휴업손해·위자료	자동차상해와 차이가 있음	약관상 지급 기준에 따라 보상 가능
본인 과실의 영향	지급액 산정에 영향을 줄 수 있음	일반적으로 본인 과실을 이유로 손해액을 감액하지 않는 방식
보험료	상대적으로 저렴한 편	상대적으로 비싼 편
주요 고려사항	보험료 부담을 줄이려는 경우	사고 시 본인 손해에 대한 보장을 강화하려는 경우

※ 위 표는 일반적인 차이를 정리한 것입니다. 실제 보험금은 가입한 보험의 특별약관, 가입금액, 공제 항목 및 사고 내용에 따라 달라질 수 있습니다.

 

3. 실제 보상에서 어떤 차이가 날까?

두 담보의 차이는 사고로 다쳤을 때 더 분명하게 드러날 수 있습니다.

예를 들어 운전 중 사고로 부상을 입고 치료비가 발생했다고 가정해 보겠습니다.

 

자기신체사고는 부상 등급별 가입금액 한도가 적용되므로 실제 치료비가 많이 발생하더라도 해당 한도를 초과하는 금액을 전부 보상받지 못하는 경우가 생깁니다.

 

반면 자동차상해는 약관에서 정한 기준에 따라 치료비뿐 아니라 휴업손해와 위자료 등도 손해액 산정에 포함될 수 있습니다. 따라서 사고로 인한 손해가 크거나 치료 기간이 길어지는 상황에서는 자기신체사고보다 많은 보험금을 받을 수 있습니다.

 

자기신체사고와 자동차상해의 보상 차이에 대한 사례를 확인해 보도록 하겠습니다.(출처 : 삼성화재다이렉트홈페이지 참고)

 

부부가 같이 탄 자동차를 아내가 운전하던 중 전신주를 충격해 조수석에 탑승한 남편이 부상 당한 경우

배우자(남편)는 부상등급 12급으로 3주간 입원치료를 받음, 과실비율은 100%이며,
총 손해액 795만원 발생 (치료비 500만원, 휴업손해 280만원)

 

구  분 (가입금액)	자기신체사고 (사망후유장애 3천만원, 부상 3천만원)	자동차상해 (사망후유장애 1억원, 부상 3천만원)
치료비	12급 한도 80만원한도 실제 치료비	500만원
휴업손해	못받음	280만원
위자료	못받음	15만원(약관상 위자료 지급기준)
합  계	치료비 80만원	795만원

 

자동차상해는 발생한 손해를 전부 보상받을 수 있었지만(항상 전액을 보상받는 것은 아닙니다), 자기신체사고에서는 치료비 80만원밖에 보상받지 못해서 지출한 금액 대비 손해가 크게 발생하고 있습니다.

 

 

4. 자동차상해는 본인 과실이 있어도 유리할까?

자동차상해를 선택할 때 주목할 부분 중 하나는 본인 과실이 있는 사고에서의 보험금 산정 방식입니다.

 

자동차상해는 일반적으로 대인배상 등의 손해액 산정 기준을 활용하면서 본인 과실을 이유로 손해액을 감액하지 않는 방식으로 운영됩니다. 반면 자기신체사고는 약관에 따른 보험금 계산 방식과 한도에 따라 지급액이 달라질 수 있습니다.

 

 

5. 자기신체사고와 자동차상해, 무엇을 선택할까?

어떤 담보가 적합한지는 보험료와 사고 발생 시 감당할 수 있는 손해를 함께 고려해 판단하는 것이 좋습니다.

 

자동차상해는 자기신체사고에 비해 보험료가 조금 더 비싸지만, 사고 시 훨씬 든든하게 보장받을 수 있어 대부분의 전문가들이 '자동차상해' 가입을 강력히 추천합니다.

 

** 자동차보험 시장점유율이 가장 높은 삼성화재의 경우 2023년 상반기 기준 자동차상해 가입률이 68% 가 넘는다고 합니다.

 

자동차상해를 우선 검토할 만한 경우

• 사고 발생 시 치료비와 소득 손실까지 폭넓게 보장받고 싶은 경우
• 부상 등급별 한도에 따른 보상 차이를 줄이고 싶은 경우
• 보험료가 다소 높더라도 본인 신체 손해에 대한 보장을 강화하고 싶은 경우

자기신체사고를 검토할 만한 경우

• 자동차보험료를 줄이는 것이 중요한 경우
• 두 담보의 보장 차이를 확인하고 자기신체사고의 보상 한도로도 충분하다고 판단하는 경우

 

6. 가입 전에 확인할 사항

자동차보험 가입 또는 갱신 시 다음 항목을 확인해 보세요.

• 자기신체사고와 자동차상해 중 어떤 담보에 가입했는가?

• 사망·부상·후유장해의 가입금액은 얼마인가?

• 자동차상해 가입 시 치료비와 휴업손해 등의 지급 기준은 무엇인가?

• 본인 과실이 있는 사고에서 보험금은 어떻게 산정되는가?

• 다른 보험에서 보상받은 금액의 공제 조건은 무엇인가?

• 자동차상해로 변경할 경우 보험료가 얼마나 달라지는가?

보험증권에서 현재 가입한 담보를 확인하고, 보험사 다이렉트 견적에서 다른 조건은 동일하게 유지한 채 자기신체사고와 자동차상해의 보험료를 비교하면 판단에 도움이 됩니다.

 

마무리

자기신체사고와 자동차상해는 모두 자동차 사고로 인한 본인 등의 신체 손해를 보장하지만, 보험금 산정 방식과 보장 범위에 차이가 있습니다.

보험료를 줄이는 것도 중요하지만, 사고가 발생했을 때 치료비뿐 아니라 소득 손실 등까지 고려해야 합니다. 두 담보의 가입금액과 약관을 비교한 뒤 자신의 상황에 맞는 보장을 선택하세요.

 

다음 글에서는 자동차보험 자차는 꼭 가입해야 할까? 자기차량손해의 필요성과 판단 기준을 살펴보겠습니다.