내 자동차보험료 왜 비싼가? 두 가지가 결정한다!!
자동차보험에 가입할 때 같은 차량을 운전하더라도 보험에 가입하는 피보험자와 가입 조건에 따라 보험료가 달라집니다. 보험회사마다 제시하는 보험료가 다른 것도 이러한 산출 구조와 관련이 있습니다.
자동차보험료를 절약하려면 단순히 여러 보험회사의 견적을 비교하는 것뿐 아니라, 보험료를 결정하는 항목과 가입자가 조정할 수 있는 요소를 이해하는 것이 중요합니다.
이번 글에서는 자동차보험료의 기본 구조와 산출 요소를 살펴보고, 내가 결정할 수 있는 요소들을 확인해 보도록 하겠습니다.
1. 자동차보험료의 기본 구조
보험개발원에 따르면 자동차보험료는 크게 순보험료와 부가보험료로 구성됩니다.
- 순보험료: 사고 발생 시 보험금 지급에 필요한 재원
- 부가보험료: 보험회사의 사업 운영에 필요한 비용을 충당하기 위한 재원
따라서 기본적인 보험료 구조는 다음과 같습니다. 기본보험료 = 순보험료 + 부가보험료
보험회사는 각 회사의 사고발생 등에 대한 통계와 사업비 구조 등을 반영해 보험료를 산출합니다. 각 회사마다 과거의 통계자료와 사업비 구조가 다르기 때문에 보험회사별 보험료는 서로 달라지게 됩니다.
2. 자동차보험료 계산식
자동차보험료는 위에서 본 기본보험료에 가입자의 특성, 사고 이력, 운전자 범위, 차량의 특성 등 여러 항목을 적용해 산출합니다.
적용보험료 = 기본보험료 × 적용 요율 요소
** 적용보험료는 보험가입자가 실제로 내야 하는 보험료입니다.
이를 주요 항목으로 풀어 쓰면 다음과 같은 구조입니다.
적용보험료 = 기본보험료 × 특약요율 등 × 가입자특성요율 × 할인·할증 관련 요율 × 기명피보험자 연령요율 × 특별요율 등
실제 자동차보험료 산출에서는 물적사고 할증기준요율, 특별할증률, 사고건수별 특성요율 등도 적용될 수 있습니다.
위의 계산식은 전체적인 계산 구조를 설명하기 위한 범용적인 내용으로, 모든 보험회사와 담보에 공통으로 적용되는 완전한 산식은 아닙니다. 담보별로 적용 항목이 다를 수 있고, 구체적인 계산 방식은 보험회사별 자동차보험요율서에 따라 달라집니다.
하지만, 각각의 보험료 결정 요소들의 곱으로 보험료가 산출되기 때문에 한 항목이라도 요율이 올라가면 전체 보험료가 올라가는 효과를 보이게 됩니다.
3. 자동차보험료를 결정하는 주요 항목
① 기본보험료
기본보험료는 보험료 계산의 출발점입니다. 차량 종류와 용도, 담보 및 가입 조건 등 여러 요소를 바탕으로 산출됩니다.
같은 운전자라도 차량의 종류나 가입하는 담보가 다르면 기본적으로 산출되는 보험료가 달라집니다.
② 특약요율
특약요율은 운전자 범위나 연령 등을 제한하는 특약 등 계약 조건에 따라 적용되는 요율입니다.
예를 들어 운전자를 기명피보험자 1인으로 한정하거나, 일정 연령 이상의 운전자만 운전하도록 제한하는 특약, 일정 연령 이하의 운전자만 운전하도록 제한하는 특약 등이 있습니다.
다만 운전자 범위를 지나치게 좁히거나 연령 조건을 높이면 실제 운전자가 보장 대상에서 제외될 수 있으므로, 보험료뿐 아니라 보장 범위를 반드시 확인해야 합니다.
③ 가입자특성요율
가입자특성요율에는 대표적으로 보험가입경력요율과 교통법규위반경력요율이 포함됩니다.
보험가입경력요율은 보험 가입 경력 등에 따라 적용되며, 인정 가능한 운전 경력이 있는 경우 이를 확인하는 것이 중요합니다.
보험가입경력요율은 보험가입경력(또는 운전 경력)이 3년 이상인 경우 동일한 요율을 적용받습니다.
교통법규위반경력요율은 평가 대상 기간의 교통법규 위반 실적 등에 따라 보험료에 영향을 주게 됩니다.
이때 과태료를 낸 내용은 포함되지 않으며, 범칙금을 낸 경우에만 해당되므로 주의하셔야 합니다.
교통법규위반경력요율은 법규위반이 없는 경우 할인(약 4~5% 할인), 기타 소소한 위반의 경우 기본그룹(할인도 없고 할증도 없음), 중대한 위반이 있는 경우 크게 할증되기 때문에 법규위반 경력이 남지 않도록 주의하셔야 합니다.
④ 할인·할증 관련 요율 - 보험사고 처리
자동차사고 발생 실적과 사고 내용에 따라 보험료가 달라집니다. 여기에서 사고는 보험 처리를 한 사고를 말합니다. 일반적으로 무사고 경력이 이어지면 할인 혜택을 받을 수 있고, 사고 실적에 따라 보험료가 할증될 수 있습니다.
일반적으로 사고가 발생하면 보험료가 할증되고, 사고가 없으면 보험료가 할인된다라고는 알고 있지만, 사고로 인한 할인과 할증의 세부 내용에 대해서는 잘 모르는 경우가 많습니다.
일단, 사고로 인한 할인·할증에 대해서는 먼저 할인·할증 등급을 기억하셔야 합니다. 사고 이력에 따라 할인·할증 등급이 결정되며, 등급별 적용률에 따라 보험료가 결정됩니다.
자동차보험 할인·할증등급은 2026년 기준으로 1등급~29등급까지 있으며, 자동차보험을 처음으로 가입하는 경우에는 11등급을 적용받습니다. 1등급은 최고 할증등급이고, 29등급은 할인을 가장 많이 적용받는 등급입니다.
자동차보험 갱신 시 과거 3년간 사고이력이 없으면 할인·할증 등급이 1등급 개선됩니다. 처음 자동차보험에 가입하고 1년 후 갱신하는 경우 사고가 없으면 12등급으로 한 등급 개선되는 것이죠.
만약 사고가 있다면 사고의 내용에 따라 등급이 올라가게 됩니다.( 할인·할증등급에 대한 세부 내용은 추후에 별도로 포스팅하겠습니다.)
할인에서 중요한 부분은 과거 3년 동안 사고가 있느냐? 하는 부분입니다. 직전 1년 동안 사고가 없어서 할증이 되지 않더라도, 과거 3년 동안 사고가 있는 경우에는 할인도 적용받지 못합니다.
만약 징검다리처럼 3년마다 사고를 한 번씩 내는 사람이 있다면 할인적용이 안된 상태에서 할증만 되기 때문에 대단히 높은 보험료를 내고 있을 확률이 높습니다. 사고를 몇 번 안 낸 거 같은데 할인·할증등급이 좋지 않은 경우는 이런 경우가 대부분입니다.
⑤ 기명피보험자 연령요율
기명피보험자 연령요율은 보험계약 체결 시 기명피보험자의 연령을 기준으로 적용하는 요율입니다.
일반적으로 자동차보험료는 연령에 따라 U자형 곡선을 그리게 됩니다.
이해를 위해 아주 간단히 설명을 해보면, 10대가 가장 보험료가 비싸고 이후 보험료가 내려가기 시작해서 30대 중반~후반에 가장 낮아집니다. 이후부터는 다시 보험료가 오르기 시작해서 70대의 경우에는 20대보다 높은 요율을 적용받게 됩니다.
이 내용은 단순히 나이에 따른 요율만을 설명한 것이므로 다른 모든 요소가 적용된 전체 보험료와는 차이가 있습니다.
⑥ 특별요율
특별요율은 차량의 구조나 운행 형태 등이 같은 종류의 다른 차량과 다른 경우 적용될 수 있습니다.
차량에 장착된 장치나 차량의 특성에 따라 보험회사별로 적용 기준이 다를 수 있으므로, 가입 시 해당 차량에 적용되는 요율을 확인하는 것이 좋습니다.
⑦ 물적사고 할증기준요율 및 사고건수별 특성요율
물적사고 할증기준요율은 물적사고 할증기준금액 등 계약 조건과 관련된 요율입니다. 사고건수별 특성요율은 일정 기간의 사고 유무와 사고 건수 등에 따라 적용될 수 있습니다.
이 두 항목은 사고 이후 보험료 변화를 이해하는 데 중요합니다. 사고로 인한 할인·할증등급의 변화와 사고건수에 따른 요율이 별도로 영향을 줄 수 있기 때문입니다.
물적사고 할증기준을 높이면 (ex. 할증기준 200만원) 할증 기준 내에서 보험금이 지급된 경우에는 할인할증 등급 적용 시 할증되지 않으므로 잘 선택하셔야 합니다.
사고건수별 특성요율은 사고로 인한 할인할증등급 산정 외에 사고 다발자에 대한 별도의 페널티라고 생각할 수 있는 부분입니다.
4. 보험료를 절약하려면 어떤 항목을 확인해야 할까?
위에서 살펴본 자동차보험료의 산출 구조를 바탕으로 보험가입자 본인이 결정할 수 있는 요소와 거의 자동적으로 적용되는 부분을 구분해 보겠습니다.
- 내가 결정할 수 있는 요소 : 사고로 인한 할인할증등급 적용, 가입자특성요율 중 교통법규위반 관련 내용
- 내가 결정할 수 없는 요소 : 상기 외 나머지 요소
연령에 따른 요율 변화, 차종에 따른 보험료 변화, 필요에 따라 가입해야 하는 특약요율, 차량의 구조에 따른 특별요율 등은 내가 결정할 수 없는 요소들입니다.
하지만, 사고로 인한 할인할증등급 적용에서는 기존에 보험 처리했던 사고를 환입하여 사고 내용을 지우는 방법으로 보험료를 조정할 수 있으며, 교통법규위반 관련 내용도 무인단속 등의 경우에 운전자 확인을 거쳐서 벌점이 남는 범칙금으로 내기보다는 조금 더 내더라도 과태료로 내는 방법 등으로 할인적용받을 수 있습니다.
마무리
자동차보험료는 기본보험료만으로 결정되지 않습니다. 보험가입경력, 교통법규위반경력, 기명피보험자 연령, 운전자 범위, 사고 이력, 차량 특성 등 다양한 요소가 반영되어서 결정되므로 일반인이 직관적으로 알기 어려운 경우가 많이 있습니다.
과거에는 보험설계사 등을 통해 보험에 가입하면서 자세한 설명을 듣는 경우가 있었지만, 최근에는 각 손해보험사의 다이렉트 채널을 통해 가입하는 것이 보편화 되었습니다. 다이렉트 채널을 통해 직접 보험료를 계산하는 경우에는 편의성을 높이기 위해 자동계산 되는 경우들이 많아서 각 항목의 내용을 잘 알지 못하고 보험에 가입하는 경우가 많이 있습니다.
본인이 직접 계산해서 나온 보험료의 결과와 보험계약의 세부 내용에 대해 확인하는 습관을 들이는 것이 자신의 보험료를 낮추고 내 지갑을 지키는 방법이라는 것을 명심하시기 바랍니다.
다음 글에서는 자동차사고가 발생했을 때 할인·할증등급이 어떻게 결정되는지, 사고 내용과 사고 건수에 따라 갱신 보험료가 어떻게 달라질 수 있는지 구체적으로 살펴보겠습니다.
참고 자료
- 보험개발원, 자동차보험료 계산
- 삼성화재, 자동차보험료의 산정 관련 자료
- 보험개발원, 자동차보험료 할인·할증 요인 조회시스템